Deobank（decentralized on-chain banking platform，去中心化链上银行平台的缩写）是一种金融服务模型，其核心银行功能在区块链基础设施上运行，同时与受监管的金融服务提供商保持整合。该术语描述了一类在统一账户结构内结合了数字银行、稳定币结算和可编程金融服务要素的金融平台。^{[1] [2]}

Deobanking 的概念由 WeFi 开发并推广，WeFi 是一家通过 WeChain 网络为链上金融服务构建基础设施的金融科技公司。Deobank 模型引入了一个框架，其中法定货币可以通过稳定币支持的结算层在链上表示，从而实现可编程支付、资产互操作性以及支持传统和数字资产的统一账户环境。^[3]

概述

Deobank 作为一个建立在基于区块链的结算基础设施上的金融平台，允许用户在单一界面内管理法币和数字资产。

Deobanking 的一个显著特征是链上法币的概念，即法币余额通过由底层储备 1:1 支持的受监管稳定币来表示。根据司法管辖区和具体实现方式的不同，这些余额可能与 IBAN 结构或等效的支付路由系统等账户标识符相关联。

这种结构使得转账、支付、托管和资产管理等金融服务能够在可编程基础设施上运行，同时保持与传统金融系统的兼容性。

Deobank 旨在提供一种金融环境，其中区块链基础设施作为后端协调层运行，而用户则通过熟悉的银行界面进行交互。^{[4] [5]}

词源

“Deobank”一词结合了前缀“De”（指代去中心化或分布式技术系统）和“bank”（银行）一词，后者在概念意义上用于描述结构化的金融协调基础设施。

该术语并不意味着所有 Deobank 都是获得许可的存款机构。在通用语境中，“银行”一词被广泛应用于结构化存储库或协调系统，如数据库（data banks）、种子库（seed banks）、记忆库（memory banks）和充电宝（power banks）。

同样，Deobank 指的是一种利用分布式账本基础设施组织金融服务的技术框架。

Deobank 模型

Deobank 模型是一种基础设施架构，其中金融服务提供商在基于区块链的结算网络上运行，同时通过获得许可的合作伙伴保持监管合规性。

在这种模型中，诸如 WeChain 之类的区块链网络充当共享会计环境，支持服务提供商之间的互操作性。受监管实体仍负责许可活动，包括资金保障、执行支付和进行身份验证程序。

该模型支持的金融服务包括：

• 基于账户的支付
• 数字资产托管
• 稳定币结算
• 跨境转账
• 可编程金融工作流
• 信贷相关服务
• 出入金（onramp/offramp）基础设施

Deobank 结合了新银行（neobanks）和基于区块链的金融系统的特征，将监管合规性与可编程金融基础设施相整合。^{[5] [6]}

链上银行账户

Deobanking 的核心组件是链上银行账户，这是一种将法币余额与稳定币支持的结算基础设施联系起来的金融账户结构。

这些账户可能支持：

• 法币和稳定币余额管理
• 全球转账
• 基于卡的支付
• 自动化金融工作流
• 传统与基于区块链的金融环境之间的互操作性

在某些实现中，稳定币余额可能在法律上映射到受监管的账户结构，使金融操作能够在合规框架内进行，同时受益于基于区块链的结算效率。

用户可以在统一界面内同时持有法币和加密货币，从而减少在多个平台之间转移资产的需求。

核心特征

可编程金融基础设施

Deobank 整合了智能合约功能，以实现金融工作流的自动化，如定期付款、工资发放和条件转账。

可编程逻辑可以支持提高运营效率，并减少对人工对账流程的依赖。

资产透明度

交易可以记录在区块链网络上，提供可验证的交易记录，并提高在同一基础设施环境中交互的金融系统之间的一致性。

透明度特征取决于实现结构和适用的监管要求。

托管灵活性

Deobank 的实现可能支持不同的托管配置，包括使用多方计算 (MPC) 的分布式托管模型和使用基于硬件的密钥存储的自托管选项。

这些配置允许交易授权与资产所有权控制的分离。

互操作性

基于区块链的结算基础设施可以支持协调账户环境内法币、稳定币和数字资产之间的互操作性。

这种结构可以减少传统孤立金融系统之间的摩擦。

与新银行和去中心化金融的关系

Deobank 在概念上定位于新银行（neobanks）和去中心化金融 (DeFi) 系统之间。

新银行提供数字金融界面，但依赖传统银行基础设施进行结算和账户管理。

DeFi 协议直接在区块链网络上运行，但可能缺乏监管整合或熟悉的金融界面。

Deobank 将基于区块链的结算与受监管的服务提供商相结合，旨在将去中心化基础设施的可编程性与数字银行应用程序的操作熟悉感结合起来。^{[8] [9]}

WeFi 的角色

WeFi 被认为是 Deobank 模型的早期开发者，并将其平台描述为建立在 WeChain 网络上的去中心化链上银行基础设施。

WeFi 由企业家 Maksym Sakharov 和 Tether 联合创始人 Reeve Collins 于 2024 年创立，开发支持链上银行账户、托管架构、可编程合规系统和支付连接的基础设施。

WeFi 将 Deobank 模型定位为一个框架，供寻求将基于区块链的结算整合到受监管金融服务中的金融机构、金融科技公司和支付提供商使用。

Maksym Sakharov 通过教育材料和词汇表出版物为 Deobank 概念的公共讨论做出了贡献，描述了该架构及其在金融基础设施演变中的预期作用。^{[14] [15] [16]}

采用考量因素

Deobanking 基础设施的发展受到监管要求、技术成熟度以及用户对基于区块链的金融系统的熟悉程度的影响。

影响采用的关键考量因素包括不同司法管辖区对稳定币监管处理的差异、对提供法币服务的许可合作伙伴的需求，以及用户教育对于基于区块链的金融工具的重要性。

随着监管明晰度的演变和金融机构对基于区块链的结算系统的探索，Deobank 基础设施作为将传统金融服务与分布式账本技术相结合的一种可能模型，正在持续发展。^{[19] [20]}

示例实现

Deobanking 平台的一个例子是 Deone (D1)，这是由 WeFi 开发的首个 deobanking 应用程序。Deone 旨在通过提供统一的金融界面来演示 Deobank 模型的实践，用户可以在连接到基于区块链的结算基础设施的单一账户环境中管理法币和数字资产。

Deone 通过受监管的金融服务提供商整合了链上银行账户、基于稳定币的结算机制、分布式托管架构和可编程金融功能。该平台使用户能够与传统支付渠道和基于区块链的系统进行交互，而无需直接管理底层的技术基础设施。

作为 WeChain 网络基础设施的一种实现，Deone 是金融机构和金融科技提供商如何将链上结算层整合到合规金融服务环境中的早期范例。

由 WeFi 引入的更广泛的 Deobank 模型旨在支持寻求将基于区块链的金融基础设施整合到其服务中的金融机构、金融科技公司和支付提供商进行更多实现。

WeFi 将其架构描述为支持链上银行账户、基于稳定币的结算、分布式托管选项以及与受监管金融服务提供商整合的可编程金融操作。该平台旨在通过单一界面实现跨传统支付渠道和区块链网络的金融活动。

WeFi 由企业家 Maksym Sakharov 和 Tether 联合创始人 Reeve Collins 于 2024 年创立，开发旨在支持实施链上金融服务的金融机构、金融科技公司和支付提供商的基础设施。

该平台已获得行业认可，包括：

• 吉尼斯世界纪录：YouTube 上区块链直播观看人数最多（迪拜，2025年）
• FinanceFeeds 奖：年度数字银行（2025年）
• Cryptonomist 奖：最具创新性 Web3 项目（2025年）
• GFM Review：亚洲金融科技银行初创企业（2026年）